Жизнь в кредит

Что такое полная стоимость кредита (ПСК)? В каких пределах могут действовать коллекторы, требуя вернуть взятые под проценты деньги? Об этом и многом другом мы беседуем с исполняющим обязанности управляющего Отделением по Тамбовской области Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Лидией Ивановной Крюковой.

– Лидия Ивановна, что должен знать заёмщик, берущий в банке потребительский кредит?

– Вот уже более года порядок предоставления, использования и возврата потребительского кредита строго определён законом. Он так и называется – «О потребительском кредите (займе)». Закон надёжно защищает клиентов от разного рода ухищрений и уловок, которые ранее могли использовать недобросовестные участники рынка. В частности, ушёл в прошлое пресловутый мелкий шрифт, которым обычно в текст договора вписывались самые важные, но, к сожалению, не самые выгодные для клиента условия.
Кроме того, недобросовестные кредиторы лишились возможности скрывать от заёмщика дополнительные расходы на обслуживание займа. Например, размер полной стоимости кредита (ПСК) должен быть напечатан в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита – в квадратной рамке перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредита.

– Что вообще входит в ПСК?

– Полная стоимость кредита включает в себя не только расходы на выплату процентов, но и другие прописанные в договоре платежи по получению и обслуживанию ссуды, например различные платежи страховщикам, оценщикам, нотариусам и другим компаниям, плату банку за выпуск и обслуживание кредитных карт и прочее. ПСК позволяет сравнить условия, предлагаемые различными банками. Расчёт могут и должны сделать в кредитных организациях, а заёмщику останется только сравнить итоговые значения ПСК, чтобы выбрать подходящий банк или кредитный продукт.
С ноября 2014 года Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по различным категориям потребительских кредитов. Ознакомиться с этой информацией можно на сайте Банка России: www.cbr.ru. ПСК не может превышать среднерыночные значения более чем на одну треть.
Кроме того, я хотела бы обратить внимание на ещё один важный аспект кредитования. Потребительский кредит – это, по сути, просто инструмент для решения конкретных задач, поэтому относиться к нему нужно ответственно. Выплаты по потребительскому кредиту не должны превышать 25–30% от доходов, иначе вместо решения своих проблем вы рискуете получить новые.
То, для чего вы берёте кредит, должно быть значимым: квартира, машина, серьёзный ремонт. Нужно десять раз подумать, прежде чем брать у банка в долг, что называется, на текущие расходы. Ведь если вам сейчас не хватает денег на «текучку», то как же будет хватать, если треть, а то и половину дохода придётся отдавать банку?

– Бывает так, что человек, оказавшись в офисе банка, подписывается на услуги, в том числе и на кредиты, которые, возможно, ему и не нужны. Как бороться с этим?

– Совет тут может быть такой: вначале ознакомьтесь с информацией об условиях кредитования на сайтах банков, а уже потом посещайте их офисы для того, чтобы уже на месте определить конкретные условия кредитования с учётом собственных интересов. Обратите внимание, что ПСК клиент увидит только на этой стадии, когда банк предложит ему индивидуальные условия.

– Сейчас, как известно, вырос объём просроченных кредитов. Какие штрафные санкции грозят заёмщикам, нарушившим свои обязательства по кредитам?

– Во-первых, если вы переоценили свои возможности, то можете в течение первых 14 дней после получения ссуды полностью вернуть нецелевой потребительский кредит банку, уплатив ему проценты за фактический срок пользования заёмными деньгами. В случае, если кредит целевой (ипотека, автокредит), этот срок увеличивается до 30 дней.
Во-вторых, закон ограничивает штрафные санкции за просрочку платежей по кредитам. Это сделано для того, чтобы в целом платежеспособный, но не слишком пунктуальный клиент не подвергался из-за просрочки на несколько дней штрафу, который приведёт к заметному ухудшению его материального положения.
Размер неустойки по ссудам, выданным начиная с 1 июля 2014 года, не может превышать 20% годовых или 0,1% за каждый день нарушения обязательств. Конкретный вид и размер неустойки прописываются в кредитном договоре.

– О чём ещё следует помнить заёмщику?

– Подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей. При ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору банк вправе обратиться с иском в суд.
Подписывайте кредитный договор и иные документы банка, только если вы уверены в том, что все его условия вам понятны, если вы точно представляете, какие платежи, когда и в какой сумме вам необходимо будет произвести. Важно, чтобы вы понимали, что средства на исполнение договорных обязательств у вас есть, а также были убеждены, что сможете погашать задолженность не только сейчас, но и в будущем.

– А если в период выплаты кредита заёмщик потерял работу и его финансовое положение не даёт ему возможности исполнять взятые на себя обязательства? Что тогда?

– Прежде всего, заёмщик вправе письменно обратиться к руководству кредитных организаций, предоставивших кредиты, с просьбой о реструктуризации задолженности с приложением документов, свидетельствующих о временном ухудшении финансового положения, а также – в эти или другие кредитные организации – с просьбой о рефинансировании взятых кредитов. Однако принятие соответствующего решения банком является его правом, а не обязанностью. Закон устанавливает право кредитора уступить права требования по ссуде третьим лицам, в том числе и коллекторским агентствам.

– Что вы посоветуете делать заёмщикам, которые испытывают проблемы?

– Самое главное – не пытаться спрятаться от проблемы, поскольку она никуда не денется. Если возникает проблема, то, повторюсь, в первую очередь попытайтесь договориться со своим кредитором. Чем раньше вы к нему обратитесь, тем больше шансов на то, что взаимоприемлемое решение будет найдено. Это могут быть кредитные каникулы, в течение которых вы будете платить только проценты, увеличение срока кредита и соответственно уменьшение ежемесячного платежа, рефинансирование дорогих кредитов с помощью более дешевых.
Подчеркну ещё раз, что идти вам на уступки – право, а не обязанность кредитора. Кредит – это договорные отношения, стороны которых соглашаются выполнять определённые обязанности добровольно, поэтому вся полнота ответственности лежит на заёмщике и кредиторе. Договариваться в первую очередь нужно им, ведь даже Банку России законом запрещено вмешиваться во взаимоотношения кредитора и должника.
Для помощи заёмщикам, попавшим по уважительным причинам в трудную ситуацию, банковское сообщество учредило институт финансового омбудсмена. Финансовый омбудсмен и сотрудники его секретариата разъясняют гражданам их права и обязанности, рекомендуют способы разрешения проблем, возникших между заявителем и кредитной организацией.
С 1 октября 2015 года вступят в силу положения закона, регулирующие процедуру банкротства физических лиц. Цель закона – не наказать неудачливого заёмщика, а помочь восстановить его платёжеспособность, как минимум – помочь рассчитаться с кредиторами тем имуществом, что у него есть, даже если его стоимость меньше, чем объём кредитных обязательств.
Наконец, есть суд, где все стороны могут прояснить свои финансовые взаимоотношения.
Конечно, все эти способы разрешения конфликтов между кредиторами и заёмщиками не являются приятной процедурой, но зато позволяют урегулировать отношения законным, цивилизованным способом.

– Законом предусмотрено ограничение прав банков и коллекторов в выбивании долга?

– Пределы полномочий кредитора или иного лица, к которому перешли права требования по кредиту (в том числе и коллектором), по истребованию долга, прописаны в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)». В нём содержится исчерпывающий перечень форм взаимодействия с заёмщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита: личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления по месту жительства заёмщика или лица, предоставившего обеспечение, телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения. Использование иных форм допускается только с письменного согласия заёмщика. При этом такие действия в любом случае запрещены в рабочие дни в период с 22:00 до 8:00 часов по местному времени, а также в выходные и нерабочие праздничные дни с 20:00 до 9:00 часов.
Помните, что лица, взыскивающие задолженность по договору потребительского кредита, не должны нарушать законные права граждан и действовать во вред их интересам. Если у вас есть основания полагать, что действия сотрудников банка или коллекторского агентства несут угрозу вашей безопасности или безопасности членов вашей семьи, то вам следует обратиться в правоохранительные органы, уполномоченные проводить проверку такого рода действий.